提前还贷如何节省利息如何退保

在今年1月1日执行新贷款利率前,不少人为了减少利息压力而在忙碌提前还贷、退保的事,有的投资者还转卖手头多余的物业以减轻贷款压力。但归还部分贷款后的月供、相应退多少保险费,往往是银行、保险公司算多少,消费者就认多少。这笔账算起来很专业,对不懂行的消费者来说就是笔“糊涂账”,算多算少也难判断,严女士最近到保险公司退保就遇到了多算保险费的事。所以,大家有必要了解一下银行、保险公司有关的计算公式,做到明明白白还贷,明明白白退保。另外,年关将至,很多房贷族都期望拿到年终奖后就交给银行,这笔钱怎样交才能更节省利息?怎么支配才更合理?这也是笔要搞明白的账。

1、如何提前还贷才划算提前还贷就是为了省利息,要做到既划算又适合自己的经济能力,当然就不是件很随意的事,消费者要有笔预期的账算。

选择哪种提前还贷方式更省利息。

记者查阅了多家银行的资料,发现对提前还款方式的名称尽管有别,但实质相同,总的来说分为全部提前还款、部分提前还款两大类。其中,全部提前还款法毋庸置疑是最节省利息的方法,办理手续也最简单。但要提醒的是,借款人选择这种方法要量力而行,不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

另一大类是部分提前还款法。这种还款法有三种方式可选择。为了消费者更容易判断选择,我们以一个真实的个案做实例。

乔先生向银行贷了22万元,贷款期限是2003年9月——2013年9月共120期,采用等额本息还款法,月供2338元。目前,已还16期,还剩104期,贷款余额为198155元,现申请提前还款5万元。

第一种:月供不变,将还款期限缩短。银行工作人员计算,乔先生这5万元可把贷款期限缩短两年半,即2011年5月就可全部还清贷款,节省利息23295元。

第二种:减少月供,还款期限不变,乔先生的月供款将由原来的2338元减少到1781元,节省利息12543元。

第三种:月供减少,还款期限也缩短。经银行工作人员计算,这5万元可在月供减少到2000元的同时,把贷款年限缩短1年,即到2012年9月可还清贷款,节省利息17783元。由以上实例可见,月供、贷款年限同时减少的还款方式最节省利息。如果个人的经济能力允许,选择这种方式也不错。

不还钱如何减少利息假如借款人手头没有足够资金可提前还款,但又想节省利息,那么还有缩短贷款年限、变更还款方式两种方法可选择。

仍然以乔先生为例,如果乔先生不提前还5万元,保持贷款余额不变,只把贷款年限由2013年9月缩短到2008年9月,即贷款年限缩短5年,再继续月供3年半就能把剩余贷款还清。那么,乔先生缩短贷款年限后的月供为2813.6元,节省利息6292元。

另一种就是变更还款方式。乔先生目前采用的还款方式是等额本息法,这种方式比等额本金法要多支付利息。如果乔先生改为等额本金还款方式,那么新的第一期月供支付利息的计算就另当别论了。

提前还贷是否亏本?很多采用等额本息法的借款人准备提前还贷,但认为自己已经把大笔利息支付给了银行,现在又提前还银行的钱,这么做挺吃亏,干脆就先不还了。但实际上,提前还款并不吃亏,反而是越早还越能节省利息、越划算。

记者咨询银行工作人员了解到,等额本息还款法的特点是,利息递减,本金递增,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。如果是从节省利息的角度考虑,最好是在贷款的前几年争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中,利息负担就会减小。所以,提前还款并不会吃亏,反而是帮你减掉了不少利息。

2、提前还贷计算方式

不论采取哪种方式提前还款,消费者都想知道新的月供是怎么计算出来的,还钱也好还得明明白白。记者从银行了解到,如果采用等额本息还款方式,不论是月供变、年限变还是两个都变,或者是不还钱是缩短贷款年限,计算新的月供都参照相同的计算原理,即应根据未偿还贷款余额及剩余还款期数计算还款额,计算公式为:借款人可套用公式,根据自己的贷款余额和剩余还款期数就能计算出新的月供款额。

3、提前还贷如何退保

不论是提前还贷还是缩短贷款年限,紧接着要准备的就是到保险公司退保,这件事可千万别忘了。但退多少,怎么退,当中还有什么诀窍?先看看严女士的经历,可能很多人就会明白点什么。

个案严女士2003年9月以17.5万元在天河买了套房子,向银行申请了20年、14.5万元的贷款。相应的,严女士也到银行指定的保险公司购买了20年的个人房屋抵押综合保险。这种保险包括财产损失保险和还贷保证保险,保险金额为17.5万元,保险费率分别为0.6251‰和0.4‰,保险期限自2003年9月29日零时到2023年9月28日二十四时,保险费为2262元。

2004年12月14日,严女士转卖这套房子后,便到保险公司退保。工作人员计算,这套房投保一年零三个月,应收保险费717元,该退的保险费为1545元。严女士纳闷了,自己曾有套房子也是买来一年后就转卖,保险期限、保险费和实际保险时间都与这套房子相近,投保的保险公司是该保险公司的另一家支公司,但扣除的保费只有200多元,为什么这次就扣了717元呢?保险公司的工作人员给严女士打出了一张单,写明白了退保的计算公式。其中,还贷保证险应退保费=保险金额×保险期限初还贷保证险保险基础费率×剩余退保系数剩余月数/保险期限月数×(1-5%)=14.5万元×0.4‰×8.5875×225/240×(1-5%)=443.60元。

财产损失险应退保费=保险金额×财产损失险保险基础费率×剩余退保系数×(1-5%)=17.5万元×0.53‰×15.1900×(1-5%)=1334.10元。合计应退保费为1777.70元。经这么一折腾,保险公司又给严女士退了232元,扣除的保费降低到了484元。

严女士还是觉得蹊跷,既然有计算公式,为什么两次的计算结果会相差200多元?保险公司的工作人员给出的答复是,电脑出错了。严女士心里不踏实,就把自己的经历报料给《黄金楼市》。

求证记者2004年12月28日向该保险公司一位负责人了解情况,该负责人回复记者,2003年1月1日后,保险公司的保险险种、费率和条款就发生了变化,严女士不能以2003年1月1日前的退保经历与现在对比。至于具体情况,她还要具体了解。

去年12月29日,严女士突然接到该保险公司的电话,说又要退给她200多元保费。30日,记者随严女士一同前往该保险公司。该保险公司的工作人员一见到严女士就打出一份新的退费收据,退回了235元。

应严女士要求,一位姓王的小姐解释说,因为他们公司的电脑在12月升级,所以把严女士财产损失险的基础费率搞错了,他们昨天核查出应该为0.6251‰,这是严女士保险单上注明的费率,因此最终计算出的应退保费为2013元,保险一年扣除的保费为247元。严女士最终又拿回了200多元,她说,这是自己较真才讨回来的,如果自己当初大意,那就被白白多扣了400多元。

提醒严女士想借助本报,提醒各位已经退保或准备退保的人,退保时一定要保险公司给出具体的计算公式,并做出解释;还要仔细核对保险单和退保批单上还贷保证险、财产损失险的费率是否相同。只有自己为自己把关,自己为自己负责,才能避免退保时出现差错。

提醒消费者,退保前,先根据不同年限的保险费率仔细计算一下退保费用,找出退保最划算的年限。

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